中国人消费爱“一次性”付清，但对商用车这类生产资料，全款有时不现实也不适合。

一般情况下，商用车消费都以盈利为目的，若单车价格较高，采用信贷消费不失为上策。对消费者来讲，信贷消费不仅可以缓解购车时的资金压力，购车后更可一边赚钱一边还贷；对大部分厂家来说，信贷消费可以提升产品口碑，建立品牌忠诚度，吸引更多潜在用户。

刚刚起步的中国商用车信贷服务，虽然蕴藏着无限商机，但也前路漫漫，还需进一步探索。

  推陈出新之举

今年年初，汽车信贷市场回暖之势渐显，中国重汽也在这时实施了消费信贷新举措：与保险公司、商业银行三方共同开展了全新的汽车消费信贷业务，全国157家中国重汽一级经销商和重汽产品改装企业全部获得了开办此项业务的资格。

中国重汽的相关人员接受记者采访时表示，重汽的信贷业务主要体现在金融机构的直接参与，尤其保险公司的加入上，这让信贷服务更专业更全面。

而中国重汽副总裁韦志海表示，这种合作方式是在各方共同参与、责任明确、承担有限风险前提下实施的。它由企业、金融机构和经销单位联手开辟市场，能全面调动经销单位推行信贷业务的积极性；同时，也是国内市场上一种新型的消费信贷模式。

据介绍，汽车消费信贷往往牵涉到很多金融机构，一项业务的审核要历经银监会、保监会等部门的严格把关。在此之前，中国重汽还没有独立运作过汽车信贷业务，而是与银行合作施行车贷。

对于新业务的推广，中国重汽一位人士告诉记者：“它是一个实践的过程，需要不断改善。”

除此之外，记者还了解到，在这次重汽与光大银行联合开发的“汽车消费信贷”，光大银行一口气提供了10亿元人民币的消费信贷额度。

励精图治之旅

国内第一家商用车金融公司成立于2006年，可商用车信贷业务的起步却比之早很多。一汽解放、沃尔沃、陕汽、中国重汽等都先后涉足汽车信贷领域，东风汽车也特别建立了市场销售总部、经销商与东风财务公司为有机整体的消费信贷业务体系。

与之相比，江淮汽车不是开山者，但其汽车消费信贷业务的开展却一直做得颇有声色。

记者致电江淮，一位不愿具名的人士对记者说，江淮其实从几年前就开始卡车信贷业务了。目前江淮汽车信贷的主要方式：一种是厂家联合经销商推出的商贷通，该项贷款由厂家、经销商和银行共同参与，由经销商为消费者进行担保；其二是针对江淮的部分忠诚用户，以及经销商做了反担保的准用户，厂家为他们做直接担保，从而进行车贷消费。

“事实上，商用车信贷考验的是厂家实力。”这位人士如是说。“而与乘用车的金融服务相比，商用车起步晚，还有待提高。眼下，大规模成立商用车金融公司比较困难，因为提供汽车信贷业务，厂家要在财力、人力和物力方面做足准备。同时面对全国各地的不同消费环境，采用统一标准很难。尤其与之相连的其他服务、贷后管理工作也都非常繁琐与复杂。”

最后，她不无担心的表示，“消费信贷一直都离不开银行，而银行车贷业务的操作流程并不十分规范，社会诚信体系的建立仍需要一段时间。”

  市场取舍之道

中信银行汽车金融中心总经理徐晓华认为：“根据现在汽车销售增长速度，如果30%购车者选择贷款购车的话，预计到2010年国内汽车消费信贷需求将达3000亿元。”但在车企纷纷涉足车贷领域时，实际上却有不少银行转身而去，放弃了汽车信贷市场。

为此，记者特别以一名普通消费者身份咨询了光大银行北京分行。

“车贷？我们基本上已经不做了，目前北京分行只受理一些工程机械车的信贷业务。”

随后，记者又致电招商银行北京分行。一位工作人员告诉记者：“招行在北京目前只有朝阳支行还在开展汽车消费信贷业务。”

至于放弃的原因，他表示，“商用车信贷尽管有着广阔市场前景，但商用车信贷存在很大行业风险。一般做经营用车的商用车都会面对经营和个人的双重风险，如果商用车在运输途中遇到困难或意外，车贷按揭就很难持续下去。”

从规避风险的角度出发，很多银行不再开展此项业务。据农业银行曾经发布的一项统计，货车信贷的不良率当时高达1.66％，比之轿车高出不少。再加之国内信用体系不健全，商用车信贷让人欢喜让人忧的状况，确实令人为难。

而部分银行选择淡出，对消费者又会带来怎样的影响？一家物流公司的工作人员向记者表示，目前该公司使用的物流用车大部分是陕汽的产品，也有一小部分是重汽的卡车。他们大多直接采用厂家提供的信贷服务，很少直接向银行贷款购车了。”

银行的“窘境”也反映出社会征信体系对汽车信贷发展的重要影响。在今年两会期间，对于汽车信贷需要的社会征信体系，江淮汽车有限公司董事长左延安特别提出了《建立社会征信体系》的议案。

与此同时，专业汽车金融公司的大量兴起，也为中国注入了新的活力。今年，中国银监会相继颁布了2个与汽车金融相关的文件，东风日产、菲亚特汽车等汽车巨头纷纷成立了各自的汽车金融公司，上海斯柯达明锐打出“零利率”的信贷消费新模式，北京二手车市有望在上半年开展起二手车贷款业务……这些都是汽车信贷市场出现的繁荣迹象。

有预测显示，2025年后中国汽车金融市场的容量将高达5250亿元。从这一点看，中国汽车信贷市场潜力很大，未来几年也必会得到进一步发展。

【采访手记】

汽车信贷：银行很无奈

关于汽车消费信贷，在对车企、银行乃至物流公司采访之余，记者最大的感触是“有点乱”。各方普遍反映车贷市场有着光明前景，但当下又面临着太多枷锁与困境，比如国内汽车信贷业务缺少统一的执行标准与规范，且国内征信体系尚处在极不完善的状态等。

针对于此，很多银行逐渐淡出车贷市场也就不足为奇，只是银行不会全面放手，毕竟一些类似工程机械车、物流商用车等车贷项目，相对而言还算有所保障，它们大多都由一些“有来头”的商家或机构组织做担保，且买家也都具备一定经济实力或社会影响力，坏账呆账的发生几率似乎会低一些。况且，国内商用车信贷不比私车消费信贷，一般私车消费信贷都由厂家的金融公司提供该业务，而国内商用车金融公司的发展确实处在初级阶段。一些厂家的车贷管理部门，其实不是专门设立的，反而会由财务、市场这类部门代为直接管理，这不禁叫人发问：非专业怎信贷?如此状况，银行也不可以彻底撒手。

此外，一些退出汽车信贷市场的银行其实也很难甘心。但商用车信贷现在已渐渐发展成厂家主导，银行参与，那么银行再想回归这块市场，直接接触商用车的终端用户恐怕不会容易。如果商用车企业的专业金融公司再迅速崛起，银行的汽车信贷之旅也就只能渐行渐远了。

《现代物流报》枭冬。